Uma reivindicação de US$ 1.200 levou oito meses. Os dados de reparo sempre tiveram a resposta

As fotos de danos aos veículos agora permitem que os sistemas de sinistros estimem a força do impacto e a probabilidade de lesões – mas somente se as equipes de sinistros puderem acessá-las

As fotos que os segurados carregam para estimativas de danos aos veículos agora permitem que os sistemas de sinistros estimem a rapidez com que um carro parou e quais ocupantes provavelmente ficaram feridos. Isso permite que as transportadoras entrem em contato com uma pessoa ferida antes que os sintomas piorem – ou antes que um advogado construa um caso – diz Bryan Falchuk, CEO do Property & Liability Resource Bureau (PLRB) em Downers Grove, Illinois.

Falchuk descreveu o resultado que tal sistema pode produzir: “Dados os danos a este carro, a probabilidade da velocidade, da faixa de velocidade e da velocidade com que essa velocidade terminou era X. E isso significa a chance de chicotada, de lesões causadas pelo cinto de segurança”.

Soluções Inteligentes CCCO produto Impact Dynamics aplica IA a fotos de danos a veículos para prever a gravidade do impacto, que as seguradoras podem usar para detectar antecipadamente possíveis lesões e informar o roteamento de sinistros, liquidação antecipada e reservas, disse o CCC em um comunicado de outubro de 2023. Falchuk expôs o caso de uso em um white paper de 2022 escrito para Insurance Evolution Partners com o apoio financeiro da CCC – um relacionamento digno de nota, visto que a tecnologia da CCC é central para a aplicação que ele descreve. No jornal, a CCC disse que trabalhou com 18 das 20 principais equipes de danos físicos automotivos das transportadoras. Essas operadoras já coletam as fotos que a modelo precisa.

Os dados do white paper são anteriores à maior disponibilidade do produto, e nem Falchuk nem CCC publicaram taxas de precisão para previsão de lesões com base em fotos. O conselho do próprio Falchuk para qualquer tecnologia de sinistros se aplica aqui: exija resultados testados em sinistros reais, com uma taxa de precisão declarada, antes da implantação.

Como uma foto de dano se torna uma estimativa de lesão

O cálculo baseia-se na mudança na velocidade no momento do impacto, que a indústria chama de Delta-V. O artigo de Falchuk contrasta duas falhas. Um carro que cai de 32 quilômetros por hora para zero em uma fração de segundo sofre mais danos, e seus passageiros enfrentam uma maior probabilidade de ferimentos graves, do que um carro que desacelera de oito quilômetros por hora para zero em um segundo inteiro.

O sistema então mapeia essa estimativa de força no gráfico de assentos. “Onde estava o ferimento na porta? Bem, havia um passageiro sentado lá. Então, deveríamos esperar um ferimento em um braço, uma perna, na coluna, o que quer que seja? Não vi isso relatado”, disse Falchuk. Quando o sistema espera um ferimento e ninguém reporta nenhum, o transportador obtém informações que lhe faltavam anteriormente. A foto deve estar nítida e completa para que isso funcione; imagens de danos parciais ou obscurecidos reduzem a confiabilidade da estimativa Delta-V.

Duas razões para ligar primeiro

Falchuk vê duas explicações para esse silêncio e ambas justificam o contacto. A pessoa ferida pode ainda não ter procurado atendimento. “O choque, você não sente, e então você acorda na manhã seguinte e não consegue se mover”, disse ele. “E se alguém estiver com hemorragia interna e ainda não souber?” Ou a pessoa lesada pode já ter representação legal. “Um advogado já pode estar envolvido. E, portanto, a questão não chega à transportadora porque eles estão acumulando um caso. Quanto mais cedo descobrirmos isso e tentarmos chegar ao lado certo, melhor”, disse Falchuk.

Os riscos financeiros por trás desse segundo cenário aparecem no seu artigo. Citando Sedgwickrelatou que as reivindicações com representação antecipada de advogado aumentaram 25,5% ao longo dos cinco anos encerrados em 2021. Citando um estudo da Milliman sobre reivindicações de automóveis comerciais no Texas, relatou que as reivindicações representadas custam 15,3 vezes mais do que as não representadas. Ambos os números são provenientes de pesquisas que Falchuk cita de segunda mão no seu artigo de 2022, e as taxas atuais podem ser diferentes – mas o argumento direcional para o contacto precoce não enfraqueceu à medida que o envolvimento dos advogados continuou a aumentar.

Meg Sutton, então vice-presidente sênior de sinistros de vítimas da Liberdade Mutual, disse no jornal: “Quanto mais rapidamente você puder entrar em contato, avaliar a reivindicação e fazer uma oferta razoável, maior será a probabilidade de o assunto ser resolvido antes que um advogado esteja envolvido, o que aumentaria o risco de um veredicto nuclear”.

As operadoras há muito evitam a divulgação espontânea por medo de gerar sinistros que seus avaliadores não possam absorver, observou o jornal. Falchuk enquadra a ligação como um serviço e não como uma solicitação: “Estamos aqui para ajudá-lo e para ser atencioso. E essa é uma maneira de podermos oferecer isso.”

Por que os avaliadores de vítimas não conseguem ver o arquivo de danos físicos

O valor da tecnologia depende de um problema de dados que a maioria das operadoras não resolveu. A maioria mantém sinistros de danos físicos e vítimas em equipes separadas com sistemas separados, e Falchuk sofreu diretamente o custo dessa separação. Depois que outro motorista bateu na traseira do carro de sua família, a transportadora culpada consertou o veículo em duas semanas. A reclamação de lesão durou mais de oito meses e passou por três avaliadores adversários. As contas médicas de duas pessoas chegaram a menos de US$ 1.200, enquanto a indenização por danos físicos foi mais de dez vezes maior. Na ligação final, Falchuk soube que os avaliadores de vítimas não tinham acesso aos dados do reparo.

Com os números do Delta-V em mãos, escreveu ele, um avaliador poderia ter confirmado que os ferimentos se ajustavam ao acidente e pago as contas sem contestação – oito meses de atrito para um sinistro menor do que o custo de uma única hora de disputa do avaliador.

As operadoras podem manter as equipes de sinistros separadas enquanto compartilham a visão subjacente, argumenta o artigo. A separação existe para gerenciar conflitos entre os dois tipos de declaração, e não para impedir que os dados cruzem o corredor.

Para os executivos de sinistros, a questão do investimento difere de uma típica compra de tecnologia: a maioria das operadoras já possui as fotos. A decisão é se as equipes de vítimas têm permissão para usá-los. “O avaliador merece um conjunto de ferramentas e fatos para ajudá-lo a entregar um excelente resultado de sinistro em tempo hábil”, disse Brian Passell, ex-presidente de sinistros da Progressive, no artigo de Falchuk. “O pessoal da APD tem isso, e o pessoal do Casualty realmente não tem, mas agora pode.”

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